Куда обратиться если не можешь вовремя выплатить кредиты

Добрый день!так получилось, что я вынуждена была взять несколько кредитов в разных банках. Один денежный кредит в "Ренессанс банке" в сумме 45 тысяч, на руки я получила 45, в документах они оформили как 75, сказав, что это страховка которая, в экстренных случаях покроет расходы банка, затем насчитали проценты и получилось, что то около 90 тысяч, рублей.Потом они прислали мне кредитную карту на 27 тысяч рублей. Я платила регулярно. кроме этого у меня еще есть карта Тинькоф банки кредит за товар в Траст банке. За последние два года у меня случилось много событий которые очень сильно подкосили мои финансы. Во первых мне пришлось выплачивать по 50% от з/п за кредит который взял мой знакомый, а я у него была поручителем. Кроме этого обострилось хроническое заболевание распространенных остеохондроз ( в виде 4 межпозвоночных грыж в разных отделах) которое потребовало для лечения больших денежных затрат. За два последних года резко понизилось количество часов в школе, где я работаю учителем информатики ( в 2011-2012году -19 часов, в 2012-2013 году - 15 часов и в этом годы 2013-2014году - 12 часов), а это значит что моя заработная плата тоже уменьшилась. За время болезни и летнего отпуска и сентябрьской задержки образовались задолженности по кредитам. Я плачу, но в полном объеме оплатить не могу в связи с этим мне начисляют огромные штрафы. Банк ренессанс выдвинул требование полностью погасить задолженность. Постоянные звонки, психологическое воздействие в качестве скрытых завуалированных угроз.Как быть в этой ситуации не знаю.. Я одна , у меня двое детей студентов. занять в селе такие большие суммы я не могу... Пожалуйста помогите!!!!!

с уважением Надежда